漢3月初本专栏发表过一篇文章“人寿保险有什么用？”很多人打电话来询问保险的种类和特点，现简介如下。
大体说来，常见的人寿保险有三种：定期保险（Term Life），终生保险（Whole Life），投资性保险（Variable Universal Life）。
[tabby title=”人寿保险种类简介（上)”]
1、定期保险（Term Life）：几乎所有的保险公司都提供定期保险，5年，10年，或20年保费固定，到期后若想续保，保费会上涨。定期保险和汽车保险一样，人去世了，保险公司赔钱，人没出事，钱就交给保险公司了，算是买一个平安，给家庭一个保障。相对于各种永久保险而言，定期保险的保费非常便宜，一个月几十块钱左右（取决于保多少、年龄、性别与身体健康状况）。定期保险的另一个特点是在保险有效时可以转为（Convert to）其它的永久保险，不需要再体验。
除了自己从保险公司买的定期保险外，公司机关或学校一般也会提供团体定期保险（Group Term），作为员工的一项福利，你自己付少量一点钱或不付钱，公司给你一定数额的保险，通常是薪水的一至二倍。如果你想多买，则要多付钱。这种团体定期保险会更便宜，但它的缺点是：第一，数额有限，对于有孩子或房子的家庭很可能不够；第二，公司提供的团体保险一般来说不能带走（Not Portable），你离开了，被裁员了，或退休了，保险就没有了，那时候你再从保险公司买，你就要体验，那时你的健康状况很可能不如今天，保费就会很贵，甚至不卖给你。而如果你自己买的保险就没有这些后顾之忧。
2、终生保险（Whole Life）定期保险是人去世了，保险公司付死亡理赔，人若没出事，则拿不到任何钱。终生保险除了在死亡理赔外，还有现金值。你付的保费在若干年（1―2年）后开始会有现金值，这种现金值在你活着时也可以拿出来用。只要你按时付保费，保险公司会给你一个最少的现金值数额。如果保险公司投资经营得好，给你分发红利，现金值就会更多，在终生保险中，保费是固定的，不会上涨也不会下降。保险公司有时会派发红利，你可以将这笔红利存入保险公司以赚取利息，也可以用它来买更多的保险，或是用红利来支付全部或部分保费。你也可以选择领取现金红利。不过红利的发放与否与金额不是保证的。
各种永久保险从长远来说比定期保险更合算，一来因为它有现金值，当你需要时可以把现金值取出来用，付子女大学教育经费，作退休生活之补充，或用于遗产计划。而定期保险有时限性。你买20年的Term，20年后你去世了，你的受益人一个子儿也得不到，而终生保险则保证你的家庭一定能拿到这笔钱，如果你按时付保费的话。此外定期保险的保费以后会上涨，越来越贵，而终生保险保费是固定的，不会上涨 。
(05/12/2000)
[tabby title=”人寿保险种类简介（下)”]
漢上期专栏文章介绍了定期保险和终生保险，今天继续介绍投资性保险（Variable Universal life） 以及买保险时所要考虑的几个因素。
3、Variable Universal Life俗称投资性保险，它把保险与投资融合在一起，你每个月放进去一笔钱，扣除各种管理费用和保费，扔到共同基金里投资。因为它是保险，你投资不用交税。当你需要时，可以把本金与资本增值的绝大部分取出来（Withdraw）或借出来（Make a Loan），在保险有效时都不用交税。把资本增值部分借出来时，保险公司会收你一定的利息，但这种利息远远低于你自己从银行贷款所付出的利息。
投资性保险与终生保险（Whole Life）一样都属于永久保险，它与终生保险不同之处在于，第一，终生保险的保费是固定的，不可调整，而投资性保险则允许你随时增加或减少每个月放的钱。当然放进多少钱有最少和最多的限制。第二，在终生保险下，你付的保费由保险公司拿去投资，保险公司会给你最低限额的现金值，但红利不是保证的。如果你作投资性的保险，则你自己选择把钱放在哪几种共同基金中，赚多赚少都是你的，当然赔了也是你的。保险公司从你的帐户中或本月付的保费中扣除保费和各种管理费，剩下的钱都在你的帐户中。第三，终生保险会有保证的最低限度现金值，而投资性保险则纯然取决于你放进去多少钱，取决于市场回报率。
4、你需要多少保险？一般来说，保险额至少是你年收入的8―10倍。你年薪5万，至今应该有40万―50万的保险。还有一种算法是把房屋贷款余额（或5―10年的房租），加小孩的大学教育经费（5万―10万），小孩的养育经费（一年至少1万，直到小孩成年），再加配偶和孩子的生活费。如果你拿保险作遗产计划，则需要算出你的遗产额有多大，减去遗产免税额，看看你要交多少遗产税。人寿保险的数额要等于或大于遗产税额。这样，一旦你过世了，你的继承人可以把人寿保险的死亡理赔拿去付遗产税，而把你的其它财产留下来。
5、买什么样的保险？这取决于你的经济支付能力，你想用保险达到什么样的目的，以及你的风险承受能力。如果你目前经济非常紧张，没有多余的钱，则可以先作一个定期保险，待经济好转了，再把它转换成其它种类的保险。如果你年轻，可以承担一定的风险以换取更大的回报，则可以考虑投资性保险。如果你岁数较大，或是不想承担任何风险，又或是不想把保险与投资合在一起，则终生保险更适合你。
6、选择保险公司：可从三个方面来考虑，一是保险公司存在的时间的长短，二是财务实力，三是理赔能力。一般人都愿意找一个大公司，有悠久的历史，雄厚的财务实力与良好的信誉。这样你买了保险也就更放心。
7、选择业务代表（Agent）：业务代表是保险公司与客户之间的桥梁。业务代表的素质，知识水平，是否专业以及服务好坏是客户首要考虑的问题。保险这一行非常Tough，有声，很多人作不到一年就作不下去了。如果他/她不作了，你有什么问题只能打电话到保险公司，那就非常不方便。所以选择一个好的业务代表（ A―gent）非常重要。一个好的Agent应有广博的专业知识，能够根据客户的需要、经济能力和未来的状况，推荐合适的产品。一个称职的业务代表不应只是为卖保险而卖保险，而应把保险与客户总体的家庭财务计划结合起来，考虑客户短期、中期、长期的财务目标。简言之，一个优秀的保险业务代表应扮演财务顾问的角色。
(05/19/2000)
[tabbyending]