上周关于 “投资型保险的风险” 的文章刊出后,收到好几通电话,说他们也收到了保险公司要他们补交保费的通知, 数额从几千美元到2万元不等,而且补交额每个月还不一样.有一个客户说12月份的补交bill 是8000美元,当时他没交,上个星期收到的第二份bill涨到11000美元,而且说30天内若未受到钱其保险就会断掉(lapse).由于这种情况很多,也很复杂,在此就介绍几种基本对策和需要注意的问题,仅供参考.我想再次强调,本文不是要你取消或replace 目前的保险, 而是提供几种options, 每人的情况不一样，option也不一样.如何处理你现有的保险，请与你原来的agent联系，也欢迎和本人面谈。
我们先说什么人最可能收到补钱的 “通牒”.第一是那种一直只付最少(minimum)保费的人.股市一旦大跌,你就是第一个受到补钱通知的人.对于在考虑买保险的人,我的第一点忠告是如果你图便宜,你就不应该买投资型保险. 第二,买保险没几年,现金值本来就较少,又碰到股市大跌,cash surrender value很可能跌到0以下.第三,你买这种保险很多年了,累积现金值也不少,但岁数很大,保险成本(cost of insurance)直线上升,再加上股市赔钱, 现金值急速缩水, 你的保险也很有可能面临lapse的困境.
如果你不幸收到保险公司要你补钱的通知,第一时间你应打电话与卖你保险的agent联系面谈.如果他/她不做这一行了,或者有其它原因,你应该尽快联系一个既专业又可信的财务顾问替你分析情况,提出解决办法.大体来说有下面几种方案: 第一,按保险公司的要求补钱,挽救摇摇欲坠的保险.但你要向原来的agent问清楚,到底是什么原因导致要你补钱.你当然不希望股市如果继续下跌,保险公司再向你伸手要钱,或是这样的事过几年再重演一次. 第二,不理它,任由保险断掉(lapse). 其结果是过去付的保费打了水漂, 但也未尝不是一种 “解套”. 如果你考虑再三决定任由目前的保险lapse, 你一定要有其它的保险顶上,而且一定要在旧保险失效前购买新的保险, 以给家庭一个保障. 第三,按保险公司的要求补钱,而且以后交保费尽量不要付minimum, 而要尽可能多付.越是股市下跌,你越要维持保费甚至增加每月premium的金额. 因为你预期股市日后会回升,低的时候进场买的share多以后涨的也多. 兵法云：算则胜，不算则殆。作选择时 至少要考虑以下几个因素:第一当然是你目前的budget,你能不能负担额外的几千或上万的保险费;第二,你对股市的未来到底有没有信心.如果你看好未来10年、20年股市的高回报，你又能坚持不懈的放钱进去，你就应该keep这个保险。第三，你需不需要或者说你想不想有一个永久的保险，百年后给子女留下something.
过去的一年华尔街风云突变，金融海啸席卷全球，世界经济走下坡。美国作为金融危机的始作俑者股市狂跌，失业率上升，实体经济也步入深度衰退，其严重程度为几十年来所罕见。大家的投资帐户都大幅度缩水，401K变成201K，每月的报表都不忍卒看。本以为辞旧迎新加上新总统上任新年会有新气象，但没想到09年第一个月股市再跌8%，为有史以来最差，大家都彷徨惊恐不知路在何方。但你可知道在腥风血雨的2008年，有些海外基金不仅继续赚钱，而且获得50%、70%的回报率，有些annuity锁定你以前的gain, 保证你每年都不会赔钱，另外一些产品则保证每年5%的年增长率，使你获得终生收入保障，你再不用担心退休时又来一场股市风暴一下把你养老的钱吞掉一半，如果你对这些有兴趣请来参加2月28日由华人IRA及遗产税法权威徐立平律师主讲的免费讲座（参见P.4广告）。新州的华人对徐立平律师都不陌生，他以前多次来新州演讲，以广博的专业知识、丰富的执业经验和幽默的演讲风格博得听众喝彩，每次演讲都爆满。有些人听过好几次，还是每次都来。这次的演讲将着重讨论如何采用IRA-LLC来合法延税或免税, 投资美国及海外房地产、 Foreclosures、 黄金、外汇甚至高回报的海外基金, 来令您的401K/IRA帐户起死回生。讲座免费，但须凭票入场，额满为止。为免向隅，请尽早定票，定票方式参见本报P.4广告。
2/4/2009