去年紐約華埠婦產科名醫施純泰的誤醫誤診官司敗訴，被判賠$110萬，前年長島幾個合夥人診所被告，賠償金額$1000萬，五個醫生每人有$100萬的誤醫誤診保險，剩下的$500萬就要由醫生自己的個人財產來賠償。
誤醫誤診官司現在已成為醫生的夢魘，尤其在精神損害賠償沒有上限的新澤西、紐約、賓州等幾個州，更是導致許多醫生或提前退休，或遠走它鄉再開業的主要原因。我一個醫生朋友告訴我，別看我現在開著奔馳車，一旦成為被告，官司打輸了，什麼都沒有了。而且開業時間越長，病人越多，越有可能成為被告。
不是醫生也會成為被告，前两年一女童進食水果軟糖被噎死，其父母也將廠家和商家告進法院，索賠上億美元。在美國幾乎任何行業都可能因設計疏忽、產品瑕疵或服務過失而成為被告。一旦官司敗訴，賠償金額一般都很大。若牽涉到人身傷害更是動輒幾百萬、上千萬，乃至上億。在訴訟官司多如牛毛的美國，如何保護自己、保障自己和家庭的財產不受官司的追討，不被債權人染指，就成為一個很大的topic。對於收入高風險也高的醫生，尤其是自己開業的醫生，asset protection（財產保障）更是他們最大的concern。
如何不被人告，除了自己處處小心、多燒香多拜佛外，也沒有什麼好的辦法。俗話說人在河邊走，哪能不濕鞋。又說夜路走多了，難免撞見鬼。但如何保障自己的財產在官司來時不受損失，或儘量少失血，則是可以作得到的，全看你如何規劃如何行動。世界上有矛就有盾，如果盾打造的厚實堅固就不怕矛的刺擊。下面介紹Asset Protection的幾條基本作法。
A、責任保險
不論你是行醫開業還是办工廠開餐館，一定要買齊、買全各種保險，尤其是責任險（Liability insurance）。有了責任險，你就有了一面盾牌，一旦有人告你，保險公司會替你辯護，替你付賠償金。你保多少，保險公司負擔多少。但要知道，這筆賠償要扣掉律師費。你保$100萬，律師費花掉了20萬，保險公司只負擔80萬。若還不夠，則要你自己負擔。
B、把個人財產與business財產分開
這就涉到business的組織形式問題。Business的組織形式包括Sole Proprietorship（個體戶）、S－Corp、LLC、Partnership等，從Asset Protection角度考慮，Sole Proprietorship是最危險的。人家若告你，不僅你的business要遭殃，還可以染指你的個人和家庭財產。因為個體戶本來就是個人財產與business利益不分；而其它形式的商業組織形式都把你的business與個人財產區分開來，債權人很難touch你的個人財產。
C、各種退休計劃
退休計劃一般也不受官司影響和債權人追討，退休計劃包括qualified計劃，如401K、403B、SEP、defined benefit Plan，與Non-qualified計劃（如一般年金）等。退休計劃中的錢是供養老用的，在59歲以前不能拿出來，這也是它免於官司追討的原因之一。
D、人壽保險
人壽保險中的現金值不受任何官司或債權人的追討。十年前美國有個喧騰一時的O.J.辛普森case，辛普森打刑事官司贏了，免了牢獄之災，但打民事官司輸了，要賠償幾千萬美元，辛普森幾乎所有的財產、房子、地、銀行存款、股票、business interest都要拿去賠償。但辛普森有很大的人壽保險，其中的現金值據說有上百萬，這筆錢就安然無恙。辛普森可以提領或借的方式拿出來供自己用，而不必拿去付賠償金。所以擁有永久性的人壽保險是作asset protection的一項主要甚至不少好處的方式，是打不破的堅盾。這幾年不少大陸人發財了，跑到美國來，其藏錢的方式之一就是買人壽保險。
E、設立Trust（信託）
如果你財產已經很大，該做的都做了，該有的都有了，最後一個堡壘就是設立Trust。形象地說，Trust就是在你和你的財產之間設立一個第三者，一個名義上的所有人（Trust）。名義上你不擁有財產，Trust擁有財產。别人可以告你，但你名下一無所有，告也白告。當然設立Trust是一個非常複雜的問題，限於篇幅，本文無法贅述，只簡單述幾條：第一，不是所有的Trust都能保障你的財產的；第二，財產一旦放進了Trust，你也就失去了靈活性，很難隨心所欲地使用、處置；第三，Trust有多種多樣，你是否需要Trust，需要什麼樣的Trust，一定要請教專業人士，切忌想當然，或人云亦云。
(8/5/2004)