买过人寿保险的人都知道,填完申请表后过几天,保险公司会派人给你检查身体.这检查身体就是保险公司开始审核你保险申请的第一步。除此之外,还会去调阅你的病历,你若有驾照还会去调阅你的驾驶记录,有些公司还会对你进行电话INTERVIEW,核实你保险申请表上的内容。这些都是保险公司审核你保险申请，决定是否批准保险，给你什么样的rate的必经环节，英文叫Underwriting (审批)。所谓Underwriting，说白了就是保险公司评估风险，看看若给你保险，公司会承担多少风险，是赚钱的概率大还是赔钱的概率大。如果你只是一般的风险，保险公司一般就会批准你的保险；如果你有extra风险，保险公司就会charge 额外的保费，以cover额外的风险；如果保险公司认定你风险太大，保险公司肯定要赔钱，就很可能拒绝你的申请，并把你已付的保费退还给你。
常言说得好，杀头的生意有人做，赔本的买卖没人要，真是入目三分。保险
不是慈善事业而是business,是business就要赚钱，术语叫make a profit。做business就有成本，保险公司的成本除了广告、宣传、agent 佣金、工作人员薪水福利、租办公室开销等等与一般的business 差不多外，保险公司还有一项特别的开销，这就是死亡理赔。保险公司保证一旦被保人死亡，保险公司就要给受益人赔钱，这笔钱可能很大，取决于你保多少，从几万、几十万，到几百万、几千万，乃至上亿。保险公司当然要谨慎，要审慎地评估风险，而评估风险就是underwriting的工作。美国有全国性的死亡统计数据，各个大的保险公司也有自己的死亡统计数据：45岁的男性，不抽烟，身体健康，假设预期能活到78岁，死亡概率假设是八百分之一，保险公司根据这一概率算出如果卖你50万保险需要收你多少保费；如果你抽烟，概率可能变成500分之一，保险公司就要多收你保费；如果你有糖尿病，概率可能升高为300分之一，你的保费一定更贵。如果你不幸染上艾滋病，概率再急剧升高，保险公司认为风险太大，不值得给你保险，就会拒绝你的申请。上面只是一种简单的说明，实际审核要复杂的多。除了查你目前的身体健康状况、你过去的病史外，如果你开车，保险公司还会去查你的驾驶记录，看看你是否经常超速、闯红灯、鲁莽驾驶、酒后开车等，如果你这方面的记录不好，保险公司认为你有额外的风险，也有可能涨你的保费。有些保险公司还可能查你的家族病史，以分析你是否有额外的风险。
如果你不抽烟，身体很健康，过去也没有得过严重的疾病，血压、胆固醇都正常，开车也是“良民一个”，你很可能拿到最好的rate;如果你抽烟，保费肯定会比不抽烟的人贵；如果你有糖尿病、或高血压、或心脏病，取决于你病情程度以及是否在控制之中，保费也很有可能会涨很多，或被拒保。如果你被一家保险公司拒保，是否意味你在别的保险公司也买不到保险呢？这不一定。我有一个客户，有乙肝和其它毛病，被New York Life 和Met Life 拒保，但我在AIG 给她买到了保险；还有一个客户若干年前得过癌症，大部分保险公司都不愿给他保险，但几经努力终于我给他找到了两家保险公司愿意给他保险。为什么呢？因为保险公司各有偏重，多数保险公司可能只愿意take那些身体健康还可以的申请人，也有一些保险公司专做那些high risk的申请人，这是它们的market,就像其它行业，有的做中低档市场，有的专作做高端市场。人寿保险公司也一样，健康的申请人大家都要，身体不好的人有保险公司不要，也有保险公司愿意要，当然保费会贵一些。所以如果你被某家保险公司拒保，不要气馁，你还可以再试其它的保险公司。本人自离开New York Life后已成立了自己的财务保险公司，可以代理几乎所有的保险公司的产品，你不仅可以货比多家，而且可以指定你要那家保险公司，客户有充分的选择。如果你在某家保险公司被拒保，请与我们联系，我们一定尽力为你找到合适的保险。
从人寿保险的Underwriting程序，我们可以得出以下两点启示：第一，买保险要趁早，不要等到身体有了毛病了才想起来买保险，那只会更贵或被拒保：第二，如果你被一家公司拒保，还可以再试它家。
(8/1/2007)