长期护理保险的比较与选择

据美国人口统计局资料,美国现在每天有1万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活,到2030年65岁以上的老年人将达到7100万。另据美国卫生部的研究,70%以上的65岁人士在有生之年都或多或少需要长期护理服务,更有40%以上的人士可能需要住到Nursing  home去,长期护理的费用将成为成为个人、家庭、社会和政府的一个庞大负担。近几年来,朝野上下为此展开了激烈的辩论,比较一致的观点是鼓励民众购买长期护理保险。政府和国会为此还立法在税务上提供优惠,公司或自雇业者购买LTC的保费在一定程度上都可以抵税,拿到的LTC  benefit不要交所得税。

首先,什么是长期护理?按照官方定义,一个人要维持生活自理需要具备6种基本能力,包括吃饭、穿衣、沐浴、行走、如厕和精神自制。这6项能力有2项受损了,就被视为生活不能自理,需要住到nursing  home(护理中心),或请人到家里来伺候你。而目前稍微像样的护理中心一年的收费额每个人是8万美元,如果请人到家里来,每个月也要几千美元,对于大部分中产阶级来说都是难以承受的财务负担。这笔庞大的开销Medicare是不会支付的,只有穷人的Medicaid会cover,但中产阶级根本不可能申请到Medicaid.所以临近退休或已退休人士都要未雨绸缪。除非你有几百万以上的家产,可以自己负担外,绝大部分人都要走购买长期护理保险这条路。可是长期护理保险多种多样,一般人都搞不清楚其中的区别,也不知道到底何种保险适合自己。今天就介绍一下三种LTC(长期护理保险),各自的特点以及适合什么人。

第一,传统的LTC,你自己选一个benefit  amount,如每天300元、400元,benefit  付3年、5年或一辈子,有些还会加通胀率,再根据你的年龄和健康状况,保险公司给你一个rate,一年付几千元,或每月几百元。保险公司保证在你生活不能自理时(即丧失2种能力),每天或每月付你事先购买的benefit.这种LTC好处是每月付钱不太多,如果某一天生活不能自理,够条件就可以拿到理赔。但它有2条基本缺点:一是保费3-5年后很可能会上涨,涨多少不知道。第二是如果你生前没有用上它的benefit,比如你突然过世了,你这些年所付的保费也就付诸东流了。当然你可以加一个退还保费的条款,但保费又会更贵。

第二,人寿与长期护理保险二合一,这是近2年来新出的一种保险,它把人寿保险与长期护理保险合在一块。如果你过世了,给你死亡理赔;如果你生前生活不能自理,它给你长期护理的benefit,总额与人寿保险额相等。比如,某男50岁,身体建康,购买50万人寿与长期护理二合一的保险,一年保费约8100元,付15年,50万保险永远有效。死亡则保险公司赔50万,若要住nursing  home,  assisted  living,  或请人到家护理,则每月付2万元,直到50万理赔用完。这种保险的保费比上一种多,但好处是保费不涨,而且保证若干年付清。你或者在生前享用50万长期护理的benefit,或者死后你的亲人拿到50万死亡理赔。

第三,人寿、长期护理与返还保费三合一保险。某男51岁,身体健康,一次付5万,他将得到一份三合一保单,  上面写明他有生之年如果生活不能自理,保险公司将支付他总共$323,900长期护理保险的benefits,  6年付,每月$4,495;如果他过世,其受益人可以拿到最少$107,000的人寿保险;如果他中途变卦取消该保险,保险公司保证退还他交的5万保费外加少量利息。也就是说,他以5万美元的利息换一个人寿和长期护理保险。这种三合一保单特别适合50岁以上有些闲钱,开始考虑长期护理保险的人.
2/13/2011