911恐怖攻擊印証了中國古語說的“天有不測風雲，人有旦夕禍福”。人們無法預知不測，也很難避免不測。我們能做的只能是減少和彌補因災難的發生而對家庭和親人所造成的經濟困難，這就是購買人壽保險。保險的目的不是避免災難，而是彌補當事人的損失。真希望世貿大樓失蹤的3,000人都有足夠的人壽保險。有了足夠的人壽保險，受益人可以用這筆死亡理賠來付清房屋貸款(或房租)，把小孩撫養成人，或支付子女的大學教育費用。
[tabby title=”911恐怖攻擊與人壽保險( 之一)”]
9月11日恐怖攻擊發生後，打電話進來要求買人壽保險的明顯增多了，許多客戶見面時都問到了保險理賠的有關問題。現擇要解答如下：
一、若是“戰爭”，是否會拒賠
布希總統將9月11日的恐怖攻擊定性為“戰爭”。很多投保人以為若是“戰爭”，保險公司就會拒付死亡賠償。這是一種誤解。首先，911恐怖攻擊並不是嚴格意義上的戰爭行為。國際法上將戰爭定義為國家與國家之間的武裝衝突與敵對。而這次恐怖攻擊的主嫌賓拉丹及其組織並不是國家，他們攻擊美國是為了洩憤，為了某種政治訴求。美國政府雖將這種恐怖攻擊定性為“戰爭”，但畢竟不是嚴格意義上的國與國之間的戰爭行為。若是由戰爭造成的損失，物業保險公司一般是不賠，除非你加買了“戰爭險”。人壽保險與物業保險不一樣。人壽保險即使是戰爭死亡也要賠錢。而在世貿中心倒塌後，有多達3,000人失蹤，其中許多人灰飛湮滅，連屍體都找不到。有關機構會出具失蹤(死亡)証明，憑此証明，保險公司也會理賠。因此有人壽保險的人和家庭不必擔心這個問題。擁有人壽保險就是擁有一份平安的感覺。
二、保險公司是否會破產倒閉？
多達3,000人失蹤使許多人擔心保險公司會破產。這種擔心也是不必要的。第一，3,000人並不見得每個人都有人壽保險，就算80％，即2,400人有人壽保險，也不可能在同一家保險公司投保。目前最大的保險公司市場占有額不超過9%，2,400的9%是200多人。大的保險公司如紐約人壽、大都會、普天壽在正常情況下平均每天都賠償100多人。這次多出200多人根本不算什麼。大的保險公司都準備有幾億、幾十億美元的現金隨時用於死亡理償，所以根本不存在賠不起的問題。
三、是否會漲保費？
物業保險業受衝擊最大，最有可能調漲保費。人壽保險則沒有太大影響。而且人壽保險的保費是事先鎖定的。一旦進去了，保險公司不能升高保費。保費主要取決於年齡、性別、身體健康狀況與保額大小。總的來講，是越年輕越便宜，身體越健康越便宜，女的比男的便宜。所以買保險要趁早。
四、一點感想
911恐怖攻擊後，我給我所有的在曼哈頓工作或居住的客戶都打過電話。我的幾百位客戶都平安無事，最多是有驚無險。但我認識的一個人失蹤了。這次恐怖攻擊導致多達3,000人失蹤。在紐約、新澤西的華人多多少少都聽說過自己的朋友、同事或熟人，或朋友的朋友、熟人的熟人有慘遭不幸的，因為這是發生在我們身邊的事。它也說明人世無常，禍福難測，死亡離人其實很近。連紐約的地標-世貿雙塔，那麼堅固那麼結實，居然就倒塌了，更遑論血肉之軀的人！
人死不能復生，死者長已矣，而生者還要活下去。有子女的還要獨力承擔撫養子女的重任。在災難發生時，有沒有人壽保險就有big difference。沒有保險或保險不夠的，剩下孤兒寡母，既要面對喪失親人之痛，更要承受失去主要甚或唯一收入來源之後生活何以為繼的沉重壓力。如果有足夠的保險，則親人的生活不會有問題，房屋貸款能付清，子女也不用擔心日後上大學的支付能力。你走了也可以安心了。人壽保險的價值就體現在這裏。人壽保險一直是家庭財務規劃的基礎。在恐怖攻擊造成幾千人喪生的事件發生後，相信更多的人能體認到人壽保險的重要性，會採取行動為自己的家庭增加一份保障。這既是愛心的體現，也是做父母、做丈夫、做妻子的一份責任。
(10/19/2001)
[tabby title=” 之二“]
911恐怖攻擊印証了中國古語說的“天有不測風雲，人有旦夕禍福”。人們無法預知不測，也很難避免不測。我們能做的只能是減少和彌補因災難的發生而對家庭和親人所造成的經濟困難，這就是購買人壽保險。保險的目的不是避免災難，而是彌補當事人的損失。真希望世貿大樓失蹤的3,000人都有足夠的人壽保險。有了足夠的人壽保險，受益人可以用這筆死亡理賠來付清房屋貸款(或房租)，把小孩撫養成人，或支付子女的大學教育費用。
一、我應該有多少人壽保險？
人壽保險的數額至少要能夠cover以下幾方面的需要：a).喪葬費：至少$10,000~20,000美元；b).應急開支：一般為3～6個月的薪水；c).沒有房子的應準備10年的房租，有房子的則為房屋貸款餘額；d).小孩的大學教育費用：6～15萬美元；e).小孩養育經費：按每年一萬美元算，直到18歲上大學；f).配偶若不工作，還要為健在的配偶留下若干年的生活費。
其中D項小孩上大學經費指的是一旦發生不測，你希望給子女留下多少錢上什麼樣的大學。6萬為目前州立大學的費用，私立大學10萬，常春藤名校15萬。若有2個小孩則乘以2。舉一個典型中產階級家庭為例。某男，35歲，已婚有兩個小孩，一個6歲，一個2歲。有一棟房子，mortgage還有30萬。套用上面的公式，他至少應有70～80萬美元的保險。減去他公司提供的保險金額(一般為薪水的1～2倍)以及他擁有的流動資金，餘額就是他應另外購買的保險額。需要指出的是公司保險你不能帶走，你離開公司，或是失業，你公司的保險就沒有了。所以很多人不把公司提供的人壽保險算進去。
另一种算法是买薪水8-10倍的保险。如果你有遗产问题，则要买足够支付遗产税的保险。
二、買什麼樣的人壽保險？
大體說來常見的保險有四種：定期保險(Term)、終生保險(Whole Life) ，Universal Life以及投資型保險(Variable Universal Life)。定期保險有一定的時間性，保費一定5年，10年，或20年，以後會上漲。定期保險與汽車保險很相似，出事了賠錢，沒出事不賠錢。當然定期保險可以再延續，但到了60~70歲，保險公司一般不會再賣給你定期保險。所以從長遠來看，定期保險不如永久保险合算。
與定期保險不同，終生保險(Whole life)的保費是固定的，一旦進去了 終生不變。不論你活到多少歲，只要你按時付保費，或是你帳上的現金值夠cover保險，你的保險就有效。一旦你出事了，保險公司會付死亡理賠。終生保險比定期保險貴，因為它有現金值。在世時可把現金值拿出來用。
第三种叫 Universal Life，它也是永久保险的一种，保到100岁，也有有保障 (guaranteed) 的现金值，但与 Whole Life 不同的是它的保费可以变动，在最少和最多之间浮动。你可以多放，也可以少放。多放现金值越多；少放现金值越少。
第四種保險是投資型保險，簡稱VUL。它是永久保險的一種。所不同的是你放的錢是放在共同基金中，現金值的多少取決於你投進去多少，也取決於市場回報率。與終生保險第二點不同是終生保險的保費固定不變，而投資型的保費則有最少和最多的限制，在最少與最多之間可以隨時調整，但放最少不合算。其一，如果投資一直賠錢，放最少值可能會危及你的保險；其二，這種保險投資賺到的錢不用繳稅，你若放到最少，則用於投資的錢也就很少，你沒有充分利用它投資免稅的好處。
很難說哪種保險好，哪種保險不好。完全取決於你的支付能力。你想用保險達到什麼樣的目的，以及你對風險的承受能力。如果你經濟很緊張，沒有多餘的錢，則可以先拿一個定期保險，以求一份保障，以後經濟好轉了再轉為其它類型的保險。如果你有些餘錢，也希望若干年後能從保險上拿出些現金值來用於子女大學教育或作退休的補充，則應考慮終生保險或投資型保險。
(10/26/2001)
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