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虎年谈退休规划（5）
———老来退休如何“不差钱”

社会保障体制的窘境与困境 自上世纪30年代罗斯福总统首创社会保障制度以来，经历半个多世纪的演变和发展，美国形成了一套比较完备的社会保障体制，它成为美国维持社会稳定、避免社会动荡的最重要的基石。20世纪以来历经大萧条、第二次世界大战、韩战、越战、石油危机、美苏对抗、多次经济衰退，美国不仅未见衰落，反而成为世界霸主，除了良好的政治、经济制度外，社会保障体制居功厥伟。美国从来不说要“维持稳定’, 但其民主制度使人们有意见能表达，三权分立和新闻独立使权力不会被滥用，社会保障制度使人们免除了基本生活的后顾之忧，使老有所养、病有所医、鳏寡孤独得照顾，失业有救济，从而实实在在地创造了使社会稳定的条件。美国尽管天天有示威、常常有罢工，报纸电视每时每刻都在报道负面新闻，在骂总统、骂政府，但大家都明白美国其实比中国稳定的多、健全的多。中国天天讲要维持 “稳定”, 但就是因为中国有太多的不稳定因素，现行制度没法解决而且根本就是现行制度造成的，所以要千方百计、不计成本、不计代价的 “维持稳定”。

这套半个多世纪以来一直运行良好的社保制度进入21世纪后显得疲态毕现，2007年底开始的经济衰退和迄今居高不下的失业率更使社保制度雪上加霜，有入不敷出的近忧和难以为继的远虑。社保理事会2010年2月12日在其年度报告中指出，联邦医疗保险（Medicare)的住院保险信托基金将在2017年用完，比去年的预测提早2年，而社会保障的信托基金将在2037年用磬，比去年的预测提早4年。由于经济衰退，失业率增加，缴交的社保税减少，而同时婴儿潮世代开始大量退休，以前3个工作的人养一个退休人员，慢慢变为2个人养一个人，社保税当然越来越不够。医疗成本又直线攀升，在在都使目前有5000多万人受益的社保计划频临困境。报告中指出，社保将在2016年入不敷出，即当年受到的社保税不够支付当年应付的社保福利，不足的部分将从过去累积的社保信托基金支付，而信托基金也将在2037年用完。到那时每年收到的社保税只够给付当年福利水平的四分之三。而Medicare的情况更糟，其中的住院福利今年就入不敷出，而过去累积的Medicare信托基金也将在2017年耗尽。报告还预测联邦医疗保险Medicare的指出将在2028年超过其它社保（退休、残障和遗属福利）的支出。
社保基金的捉襟见肘使许多人认为美国的社会保障实质上也是一个默道夫式的骗局，因为社保给付形式上也是拿后来人的钱付前面人的福利，如果后面参与的人不够，资金链断裂，游戏就玩不下去，前面人所付的社保税换不来退休后应得的福利，已付的社保税至少部分打了水漂，表面上这与默道夫式的骗局有几分相似，但因为这是政府主导的行为，所以不可能成为默道夫。美国的社保体制是强制性的行为，每个人都必须参加，你的薪水还未到手就已被扣了社保税，所以不会发生个人设局后继无人的问题。最大的问题是退休人越来越多，工作的人相对越来越少，收到的社保税不够付应许的福利。如果是个人这样作，等于是毁约，无异于欺诈，但因为是政府主导，政府可以用各种办法来避免社保体制的破产。已经采用的就是延后领取社保福利的年龄，从以前的65岁到67岁，以后可能再后延到68岁甚至70岁。奥巴马政府建议的另一招则是对应交社保税的收入取消上限。社保应税收入的上限几乎每年都在涨，今年是106800美元，以后可能就没有上限，你挣50万，这所有50万都要交15.3%的社保税。当然政府也可以要求国会立法全面增加社保税率，所有的人都加税有很大的政治上的风险，但真到了没有办法的时候，也不是没有可能。除了开源以外，另一条路就是节流，调降社保福利。国会预算处预测，2010到2012年的社保给付将冻结三年，2013至2019年发放的社保金每年只会增长2%。通货膨胀在上涨，而社保给付却冻结，这就是变相的减福利。真到了难以为继的时候，政府可能直接减少社保福利。
4/26/2010