[tabby title=”保險問答 (一)“]
問：我先生很迷信，我勸他買人壽保險，他說人壽保險不吉利。我怎麼才能說服他呢？
答：恰恰相反，人壽保險是最吉利的事，買不到人壽保險才是不吉利的。人壽保險與別的商品不一樣，別的商品只要你出錢一般都能買到。而人壽保險則要看你身體是否健康，心智是否健全。不是任何人都能買到保險的。如果你有什麼大毛病，保險公司很可能會拒絕你的保險申請。如果保險公司批准了你的申請，給你Issue a policy，這說明你身體健康，至少沒有什麼嚴重的疾病，正常情況下你可以活到七老八十的。所以如果你買到了人壽保險，這是值得慶賀的事。我作保險這麼多年，每年都會有幾個人因這種那種原因而被保險公司拒保。每一個有愛心、有家庭，或者說在這個世界上有所牽掛的人都應該擁有一份保險。一旦你不幸去世了，你所關愛的子女、配偶或父母能衣食無慮地繼續生活下去，房子也保得住，小孩也能上大學。即使你走了，你也毫無遺憾，這難道不是最吉利的嗎？
問：我仔細地算過，還是覺得保險沒有什麼用。我為什麼要把錢花在那不太可能發生的事情上呢？
答：你是很“聰明”，這種事也能算。只是不知道你是怎麼算出來你能活到70歲或80歲。如果你真有這種預卜未來，測算壽命的能力，你確實不需要保險。
問：我現在還很年輕，不需要保險。等我覺得哪兒不對勁時再去買保險，這不就把這幾年的保費省下來了？
答：問題是等你覺得不對勁想買保險時，保險公司很可能認為你風險太大而不賣給你了。保險是個Business，不是慈善事業。如果你有了病甚至病入膏肓時，保險公司那是明擺著要賠錢。俗話說，殺頭的生意有人做，賠本的買賣沒人要。從保險來看，拖延等待只有三種結果：第一，保費會隨著年齡上漲；第二，如果你身體有了大毛病，保險公司可能不會賣給你保險；第三，在拖延的過程中，你發生意外蹬腿走人了，你的家人為你的拖延付出代價。不論哪種情況，你都是Loser。
問：我是信主的人。神會照料我一家的。我還需要買保險嗎？
答：如果這是你拒絕保險的主要理由，我只能說你是走火入魔了，甚至懷疑你是否真的愛神。翻遍《聖經》，不論“舊約”還是“新約”，神從未告訴你不要買保險。相反，神要你辛勤勞作，照料家人。妻子要愛丈夫，丈夫也要愛妻子，神要你作一個負責任的人。這也包括一旦你不在了，你要為家庭子女作好財務上的安排。一旦你去見神時，神若問你是否把家人子女安頓好時，你又該如何回答呢？現實情況是一旦你走人了，神是不會給你的家人一張支票的。教會的弟兄姊妹當然會伸出援手幫助你。這種援助是可貴的，但也是有限的，而且也增加了弟兄姊妹們的負擔。信主的人都是有愛心的人，對神有愛心，對家庭子女也都有愛心，而保險是愛心的體現。不能想像一個沒有愛心的人會去買保險。
問：我有2個小孩，有房子，我也工作，但我先生是主要收入來源。他有20萬公司保險，我勸他多買點，他說保險有一點就行了，要那麼多幹嘛？
答：保險不是給死去的人，而是給生者。從來沒有一個孤兒寡母抱怨保險太多的。前不久見了一個911死難者的遺屬。她先生出事後的第一個反應就是這個房子恐怕住不下去了。她告訴幾個小孩要有搬家的思想準備。而幾個小孩立刻現出恐慌、不安和焦慮的神情。她不想在小孩失去父親的悲哀中增添新的憂愁，所以再也沒有提及這個話題。但如果沒有足夠的人壽保險理賠來付Mortgage的話，你的房子是保不住的。如果沒有預備足夠的大學教育基金，你的子女上大學或上好的大學也會有困難。沒有足夠的人壽保險理賠，小孩的生活也會有問題。所以說保險額至少要Cover三大塊：a). 房屋貸款餘額(或至少10年的房租)；b). 小孩上大學的費用(常春藤目前要16萬，私立大學要10萬，公立大學要6萬)；c). 小孩到18歲以前的撫養費，按最低一年$15,000計算。所以，如果你有2個小孩，又有房子，你先生應該有至少$60萬的人壽保險。
(7/12/2002)
[tabby title=”(二)“]
問：我知道保險的重要性，但我的公司提供了團體人壽保險，我為什麼還要在外面買人壽保險？
答：正規一點的公司都會給員工提供一些人壽保險，作為一項福利，公司可以抵稅。你不付錢或只付很少一點錢就能得到一份保險。公司保險最大的好處是2個字：便宜。但俗話說便宜沒好貨，好貨不便宜，Cost與Benefit總是成正比的。公司提供的人壽保險的缺陷很多，主要有以下幾點：第一，公司提供的人壽保險數額有限，一般是你薪水的一倍或二倍。如果你有房子或孩子，一、二倍薪水的保險是絕對不夠的。有些公司容許你多買，但多買的部分你要多付錢，公司不給補貼。第二，公司的人壽保險也會漲價，每年漲一點。剛開始不覺得，但10年，20年下來就非常可觀。第三，公司的人壽保險沒有現金值。你去了，才賠錢，你活著不賠錢。如果你想通過保險來達到延稅累積現金值，為子女準備教育基金甚至做遺產規劃的話，公司人壽保險都不行。第四，公司保險最大的弊端是不能帶走。你在這個公司就有，你離開公司了或被Layoff了，你的保險也就沒有了。美國沒有鐵飯碗(中國現在也打破了鐵飯碗)，換工作或被裁員是很平常的事情。這2年經濟不景氣，在新州、賓州和紐約市裡作IT的華人很多人都有被裁員的經歷。一旦你被裁員了，你的人壽保險也就沒有了。當然你會再去找工作，但不可能今天失業明天就找到工作，可能要花幾個星期，幾個月，甚至半年一年的，這就出現了斷檔期。你找到了新工作，但有的公司不馬上提供人壽保險，要你等上一段時間。新公司提供的人壽保險可能非常有限，也根本不讓你多買。還有些公司甚至會要求你體檢。如果你身體不好，也不會給你保險。所以公司的人壽保險不是可靠的保險。如果你有家庭，有房子或有孩子，或是有父母要你贍養，你最好還是擁有一份與工作單位無關的保險。這才是你真正的保險，不論你走到哪兒，不論你換多少次工作，保險都是你的，你有完全的控制權。
問：我看到網上的保險保費極便宜，為什麼不從網上去買保險？
答：網上的保險是非常便宜，因為它們不提供服務。你有什麼問題，沒地方去問。你搬家了，銀行帳戶變化了，你如果未及時通知保險公司，一旦保險公司未收到保費，31天的Grace Period一過，你的保險就失效了，你可能還不知道。而大的保險公司都會有Agent，如果公司未及時收到你的保費，會馬上通知Agent，Agent就會主動與你聯繫，確保你的保單繼續有效。網上公司賣保險除了沒有Agent提供面對面服務外，另外一個缺陷是網上很多都是小公司，其成立時間短，財務實力不夠穩固，破產倒閉的可能性也大得多。保險買的就是“保險”感，如果你對該公司沒有充分的信心，最好不要從該公司買保險。
問：買保險是否要體檢？主要查什麼？我是否要付錢？
答：除了未成年人(18歲以下)不需要體檢外，其他人都要體檢。保險公司想通過體檢了解申請人是否吸煙、吸毒，有無愛滋病(HIV)，是否有嚴重的疾病(如高血壓、心臟病等)。就申請人來說，體檢過程非常簡單快速。保險公司會派專門的Technician或護士在你方便的時間地點上門服務。他/她會抽取你的尿液或唾液。如果你保50萬以上還會抽取你的血液樣本，50萬以下則不抽血。還會量身高、體重、血壓，並詢問你的健康狀況。整個過程大約5~10分鐘。此外，保險公司還會向你的醫生調取你的病歷檔案，以了解你的過往病史，以決定是否給你保險，給你什麼樣的Rate。不論是體檢，還是調病歷，你都不用付錢。
(7/19/2002)
[tabby title=” (三)“]
問：我有一個朋友剛做保險，多次向我推銷她的保險。我抹不過面子，準備向她買，但心裡總有點不踏實，請問我該怎麼辦？
答：講義氣、講面子不是什麼壞事。但你需要知道的是，人壽保險業是一項競爭非常激烈，淘汰率非常高的行業。據統計，10個進去作保險的，2年以內8個就不作了，作不下去了。360行裡頭，保險經紀人可能是淘汰率最高的。為什麼保險業會有這麼高的淘汰率呢？首先，很少有人會主動去買保險。保險是無形的產品，看不見、摸不著。死亡理賠又一定要等人去世了，受益人才能拿得到。這就需要Agent對當事人進行Education，要曉之以理，動之以情，才能推動人們去購買保險。
第二，進來作保險很容易，門檻很低，幾乎什麼人都可以進來作。但越是進門容易的行業越難生存，這是一條定律。初作保險的，公司一般不提供固定薪水，客戶要你自己去找。如果你打Cold Calls，打50個電話，也不一定能Make one appointment。好不容易見面了，他、她很可能不從你那裡買。如果你不能Make a Sale，你也就拿不到佣金。各個保險公司都有指標要求，你做不到就得走人。而且你連最低標準都做不到，你也就無法維持生活，你也會自動走人，另尋它業。所以，如果你的朋友沒有這方面的素質、專業知識和勤奮工作精神，十有八、九他/她會做不下去。如果她不作了，你有問題或者需要服務，你就找不到人。所以，挑選保險經紀人，不能只看朋友情面，更要考察他/她的全面素質和服務，是否能做下去。如果是別人介紹來的，則應該向介紹人了解一下這個Agent的情況。
問：我不工作，有2個小孩，先生是Single Income，只有少量公司保險。911後我勸先生多買一點保險。他總是說概率不大，錢要花在該花的地方，保險可以拖一拖。我說不過他，因為是他掙錢。但我真的很擔心，如果他有什麼意外，2個小孩怎麼辦？
答：買保險的人一定是有愛心的人。他/她對家庭、配偶和小孩有責任感。如果他真的愛你和小孩怎麼生活下去的問題。30幾歲的人死亡的概率是不大，就算是百分之一，落到那個人身上就是百分之百。你又怎麼知道這百分之一一定是別人而一定不是你呢？去年世貿中心倒塌死亡的3000多人，大多數都是30~40歲的中青年。而且正因為你現在年青，概率小，所以保費很便宜，等你歲數大了，概率大了，保費也就貴多了。而且因為你身體有毛病，你想保還不給你保。對於不想買保險的先生，作太太的應該經常給他提個醒，吹個風，也許某一天他就想通了。我有不少這樣的客戶，第一次見面時不想買保險，911後主動打電話來買保險。
問：我們有房子有孩子，倆人都工作，但先生是主要收入來源。我勸我先生多買些保險。他開玩笑地說：“如果我死了，你還可以再嫁人，嫁個有錢的男人，所以我不需要買保險。”
答：我不知道這是一時戲言還是他的真實想法。如果他真的這麼想，那說明他可能並不是真的愛你，因為他不願意你拿著保險理賠投入別的男人的懷抱。對於作先生的來說，你也應問自己，你是真的願意自己的太太因為經濟原因而被迫馬上再嫁人，還是她有足夠的保險理賠，不必嫁人也可以獨力把小孩撫養成人，完成你的遺願。如果你太太是因為經濟原因而被迫嫁人，她可能沒有選擇，而隨便嫁個男人，這個男人可能並不愛她，也可能會虐待你的孩子，畢竟他是“後爹”。而且現實地說，帶著小孩想再嫁人可不容易。有幾個男人願意娶一個帶著小孩作“陪嫁”的女人。多數離異或喪夫的太太最後都是帶著小孩自己過，再婚的少之又少。
(7/26/2002)
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