[tabby title=”谈谈长期护理保险(1)”]
关于人寿保险人寿保险、医疗保险，一般人或多或少都有一些了解，本人以前也写过大量的文章介绍从人寿保险到退休计划到遗产规划等等，今天和以后几周的专栏将讨论长期护理保险。因为我的客户大都已经50岁或50岁以上，有些已经退休或即将退休，很多人在和我面谈或电话咨询时都会问起长期护理保险：什么是长期护理保险、该不该买、什么时候买、买多少、买什么样的、怎么理赔等等。我发现大部分人对长期护理保险知之甚，更不知道各种保险之间有什么不同，所以很有必要科普一下，给大家提供基本的information.
什么是长期护理及其成本：按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，你生活自理基本上就没问题。健康人、正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题，我们每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然后出门开车上班。但由于疾病、意外，更多是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，你靠自己难以完成这些基本职能，就需要别人帮助，比如吃饭要人喂，穿衣要人帮你穿等。造成生活自理能力受损的原因很多，在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病，10来年前在新州华人圈震惊一时的王延平就是一例，她由于不明原因的感染而导致四肢被截除，抢救时又由于大脑缺氧而使智力受损。若干年前她还在新州时，其母咨询我财务问题时，我去探访过她，看了第一眼后的感受只能用用4个字来形容：震惊、恐怖，我有生一来第一次感觉到时什么叫生不如死。当然王延平是完全地丧失了生活自理能力，对她这个年纪的人来说这只是极端的个例，绝大部分人不会象她那样悲惨。但对于日渐衰老的60岁、70岁、80老年人来说，生活自理能力逐渐减弱却是无可争议的事实。
长期护理是这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。根据美国官方的调查统计，一个世纪以前美国人的平均寿命为49.2岁，50年前不到65岁，现在为78.2岁（2010年），女性为81岁，男性为77岁。现在美国人口增长最快的是85岁以上的耆老，专家估计到2040年，美国100岁以上的老人将超过100万。拜医学发达等因素，在人衰老的同时，寿命却不断延长。如果你今年已经65岁了，你的预期寿命是83.4岁，也就是说还有18.4年预期寿命。如果你已经75岁了，你的预期寿命则为86.8岁。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。一项权威调查显示，65岁以后的老人，约有20%的人需要5年以上的长期护理，另有20%的老人需要2-5年的护理，需要1-2年护理的老人约占12%，有17%的人需要一年或不到一年的护理，大约有三分之一的老人不需要长期护理。也就说，有三分之二以上的人一定需要别人的护理，而需要2年或2年以上长期护理的则占65岁老人的40%。
如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到nursing home、assisted living center、adult day care 或是请人到家里来照料你。但无论哪种方式都需要花钱，住nursing home 最贵，在tri-state 地区一年需要8万到10万，而且一位难求。assisted living center 一年要5-6万美元，adult day care center一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
2013/3/20
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上期文章说过，65岁以上的老人有三分之二以上的人需要2年或2年以上的长期护理，目前全国有180万美国人住在nursing home, 另外100万住在assisted living社区，还有760万住在家里，接受上门服务。而这笔开销非常庞大，住nursing home一年要8-10万，请人到家里来做钟点工一个月也至少需要1500美元以上。支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人问我不是有Medicare吗？事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等，而且都有co-pay或自付额(deductible),Medicare不cover长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。
Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到nursing home去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万cash或liquid资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万cash为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
我们先来说说什么是长期护理保险。按照全美长期护理保险协会的定义，如果6种基本职能（6 ADLs)有2种受损，你就够格领取保险理赔。上期文章说过，这6种职能是指吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。如果2种职能受损，简单地说就是生活不能自理，你或者要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括nursing home、assisted living 以及adult day care.根据2008年的数据，全美国有800万人拥有长期护理保险，这一年新卖出40万份新保单，过去5年来每年新卖出保单的数目增长10%以上.2011年保险公司共给18万长期护理保险投保人付出总计35亿美元的理赔。大约43%的理赔付给上门服务home care,32.9%付给assisted living的花费，还有24.1%理赔付给nursing home.
理赔方式 人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有2种，一是reimbursement，二是indemnity。 前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到你住的nursing home去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement,每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150，每月4500，也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保险公司只给你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱， 如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。毕竟你岁数大了，如果不幸又患上老人痴呆症的话，每月报销就会是件很麻烦的事。
3/26/2013
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今天开始介绍各种不同的长期护理保险，有传统的、纯护理保险，也有与其它产品特性绑在一块的混合型。传统的长期护理保险都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说，每天150元，每月四千五，为期5年，保险公司再根据你的年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况，决定是否给你保、每年的保费多少。所有长期护理保险都有一个“等待期”（elimination period),30天、90天、180天不等， 你自己选。在等待期内，保险公司不付benefit. 如果你觉得希望你的benefit以后能跟着通胀率一起上涨，你可以加一个inflation rider， 比如每年涨3%， 或5%，当然各种riders你都要另外加付保费。这种传统的保险既可以保单人，也可以夫妻同保，即一张保单cover两个人。这种传统的纯护理保险基本上都是采取报销（reimbursement), 即你符合拿benefits的条件后向保险公司去报销，或者是保险公司把钱直接打到你住的nursing home去。
与人寿保险保单相比，不同保险公司出售的长期护理保险的保费差距更大。根据美国长期护理保险协会的资料，一个55岁的单身男，买一份每天150元、理赔期3年的长期护理保险，其保费低的一年要1325元，高的要2550元， 中间价1480元。同样的benefit，如果是夫妻共保，则低的要2350元，高的则要近4000元。当然，保费高的另外加了一些riders， 但相差还是很悬殊的，所以货比3家在买长期护理保险时尤其重要。
传统的长期护理保险最大的好处是开始时保费很便宜，50来岁的人一年1000多到2000多就可以买一个还不错的保险，一旦你生活不能自理了，满足了6项职能有2项受损的条件，也过了你当时选定的“等待期”，你就可以向保险公司申请理赔了，与人寿保险死亡理赔一样，长期护理理赔拿到的钱也不需要交所得税。但这种保险也有几个显而易见的缺点。第一，几乎所有传统的长期护理保险都要求你的保费一直付下去，跟汽车保险一样，一旦你不付保费，你的护理保险就中断了，过去已付的保费也要不回来。第二，保费不保证不涨，也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨你的保费。当然保险公司要涨价，要先向州保险监管部门报批，而且要涨大家都涨，不能区别对待。但什么时候涨、涨多少，完全操控在保险公司手中，作为客户的你是没有发言权的。第三，跟人寿保险不一样，人早晚要死，你的保险只要有效，保险公司早晚要陪你的受益人；但长期护理保险有可能你一辈子都没用上，你过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然，花钱买保险主要是买平安，但有些人可能觉得这代价有点大。有些长期护理保险可以加上一个还钱的rider，就是说如果你没用上，若干年可以把保费要回来，但这个rider很贵，可能不合算。为什么长期护理保险不保证不涨价，也不保证若干年后保险就paid-up, 不需要再付了？其最主要的原因是长期护理保险是一个新生事物，保险公司没有足够的统计数据来计算其成本，也难以预计未来的发展，所以不想作茧自缚，捆住自己的手脚。此外，传统的长期护理保险多采用reimbursement的理赔方式，即你每月拿收据去保险公司报销，对于已经失去生活自理能力的老人来说这可能是麻烦甚至很challenging的一件事。如果你到时住在海外，保险公司基本不承认海外的开销。
近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是二合一、三合一、甚至四合一的保险产品。二合一的产品是把长期护理保险与人寿保险结合在一起，比方说你保50万，如果你过世了，保险公司陪你家人50万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到50万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。另外一种三合一的产品，人寿保险很少，但长期护理保险额很大，外加一个任何时候可以取消保险把所有保费拿回来的条款。举例说，某男54岁，一次付10万元，保险公司保证给他50多万长期护理保险的benefit (每月最多6000元)，如果过世赔他15万左右的死亡理赔。一年以后他变卦了，不想保了，可以把10万已付的保费全部拿回来，若干年后cancel还会有点利息。
3/31/2013
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上期文章介绍了兼有长期护理保险的二合一和三合一的产品，今天再介绍一种四合一的产品。这种产品以人寿保险为主，兼具长期护理、重大疾病和不治之症等三种生前福利（living benefits). 就是说如果投保人过世了，他/她的受益人得到一笔死亡理 赔，生前如果他2种基本职能受损了，生活不能自理，保险公司付他人寿保险总额的四分之一作长期护理的福利，如果他得了不治之症，也可以提前拿到死亡理赔的四分之一，如果他得了重大疾病，保险公司给他几万块钱。当然如果最后他过世了，他已经拿到的福利要从死亡理赔里扣掉，再加一些利息。举例说，某女51岁，不抽烟，身体健康，想买这种四合一的产品，她每年付大约21,000美元，付10年后就不用付了，她可以得到100万人寿保险，保证保到120岁。如果她生活不能自理了，或得了不治之症，保险公司要一次性付她大概23万生前福利。
与传统的长期护理保险或其它综合性保险相比，这种四合一保险的最大好处是它的长期护理的benefit是一次性付你一大笔钱，5万、10万、20万，高达你人寿保险保额的四分之一，也就是你只要一次申请理赔，合格了保险公司就付你一大笔钱，拿到钱后作什么用保险公司不管，而一般的长期护理保险要求你每个月拿收据去报销，而且每个月保销的额度有上限。如果你计划退休后去海外如台湾或中国大陆养老，则一般的要求你每个月报销的长期护理保险就没有用，因为保险公司不会承认海外的护理花费，但如果是这种一次性理赔的生前福利，你拿到钱后去哪居住就没人管你。
什么时候应该买长期护理保险？ 有些人以为我现在才人到中年，还没老，可以等到60岁以后再考虑。但天有不测风云，谁也不知道什么时候会出什么事，等你意识到真的需要时可能为时已晚，没人卖给你了。如果你已经有一些pre-existing condition, 保险公司就不会卖你长期护理保险。根据美国长期护理保险协会的调查，50岁以下申请长期护理保险被拒的比例为11%，50-59岁则有17%的申请人被拒，60-69岁则 有24%的人没有 被批准，而70-79岁的保险申请人则有将近一半（45%) 被拒保，远远高于人寿保险申请 被拒的比例。第二，与人寿保险一样，长期护理保险也是越年轻越便宜，岁数越大越贵，晚一年有时都会贵不少钱。当然很少有人会在30、40岁时就买长期护理保险，毕竟年轻时就丧失生活自理能力的概率很小，一般认为购买长期护理保险的最佳年龄是50岁左右。50岁以后人的各种机能都加速退化，很多人三高（高血压、高血脂、高胆固醇）加肥胖，有些人还有糖尿病，这些都可能构成严重的健康问题，有些在申请保险时被拒。所以，最好在比较年轻、身体还健康、没什么毛病时就申请。任何保险，不论是人寿保险、伤残收入保险还是长期护理保险，都是一次体检管终身，除非你换保险，或是要增加保额，否则保险公司无权要求你再体检。
长期护理保险的审核比人寿保险更严: 与人寿保险一样，买长期护理保险也需要体检，保险公司会查你的病历，了解你的健康状况，以决定是否给你保，给你什么样的rate. 需要知道的是长期护理保险的健康审查比人寿保险严格的多，因为人寿保险的
underwriting 主要看你的健康状况对寿命的影响，风险有多大，据此决定是否批准你的保险申请，而长期护理保险则侧重评估你的健康状况在多大程度上可能导致生活不能自理而要保险公司理赔。很多情况下，人生活不能自理，但寿命却很长，象前几期文章谈到的新州王延萍的例子，她尽管完完全全丧失了生活自理能力，但生命力却很顽强。大部分保险公司都规定，如果你已经有了某些疾病或症状，就会拒绝你的申请，你申请了也不会批。这些疾病或症状包括：帕金森症、阿尔兹曼症、记忆丧失、半边肌肉硬化、乙肝活动期、肌肉萎缩症、某些贫血症，或是你现在已经需要使用轮椅、走步器等等。有上述症状还可以申请人寿保险，保费当然会更贵，但不一定会拒保，而申请长期护理保险则想都别想。所以，买长期护理保险要趁早，等你有了症状了再想买恐怕就 too late. （全文完）
4/7/2013
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