[tabby title=”Layoff後的應對之道(1)”]
美國經濟政策研究所最近發表的一份報告稱，目前美國的長期失業問題要比過去四次經濟衰退時期更為嚴重。到6月底為止，失業超過半年的美國人超過167萬人，創下8年來的最高記錄。另一個報告稱IT業的失業率已達到5.8%。這是全國的數據，在新州和紐約市，以IT業為主業的華人中失業率恐怕更高。一年前就不斷有客戶和朋友打進電話來，詢問失業後該怎麼辦。那份焦慮、不安、壓力和Frustration，我是感同身受，也對他們作過勸慰，提過建議，現整理成文，僅供參考。希望能對下崗待業的朋友或擔憂被裁員的人有所幫助和啟發，至少你看完文章後心裡好受一點，我的文章就算沒白寫。大家若有什麼問題，也歡迎與本人聯絡。儘管我可能不能幫你找工作，但也許能提點建議，出點主意。
一、心理調適：Don’t take it personal!
老闆通知你明天不用來上班了，你被裁員了。也許你早就料到會有這一天，但當老闆親口告訴你時，失落、不安、擔心、恐懼，還有憤怒都會一齊襲上心頭，“剪不斷，理還亂，是裁員。有些人會自責：是否我做錯了什麼，是否我不如人；有些人會怪罪老闆，恨老闆無情；還有些人氣無處撒，悶在心裡，越憋越難受，上述種種都是正常的心理反應。研究資料顯示，失業對人的心理打擊僅次於失去親人和離婚。所以失業之後過的第一關是心理調適，不要讓負面的情緒過多、過久地影響自己。我們要知道，美國實行的是自由僱用制(Freedom of Employment)，你可以隨時炒老闆，老闆也可以隨時炒你，只要不涉Discrimination，不違法律，都是正常的。前幾年IT業繁榮時，作電腦的5個月一跳槽，8個月一換工作，一換工作薪水就漲一、二萬，那時你春風得意，恐怕也不會考慮到老闆的心情。老闆對電腦人才是又愛又恨，但卻無可奈何，就因為美國實行的是自由資本主義經濟，你換工作是你的自由和權利。今天，IT泡沫破滅，經濟不景氣，公司不賺錢，老闆裁員減人削減開支以圖生存也是很正常的。這跟你本人沒有關係，不是你水平差，也不完全是老闆殘酷無情。你想想，如果不裁員，Lucent沒準就要破產，大家全玩完，倒不如先裁員，削減開支，度過難關，等經濟復甦了，公司運營好轉了，再把人招回來。
有人抱怨資本家(資本主義)殘酷無情，為公司拚死拚活地幹，說讓你走人就得走人，連個緩衝都沒有。大陸出來的人都學過《政治經濟學》，讀過馬克思的《資本論》，對資本家的殘酷，資本主義的“腐朽”，大家早就應有理論上的認識，現在是親身體會了。馬克思有句名言：“資本來到世間，從頭到腳每一个毛孔都滴著血和骯髒的東西。”資本家的唯一目的是賺錢，現在公司不景氣，要生存，只好裁員。如果你資深薪水高，可能先拿你開刀，裁你一個可以頂倆個，不裁你裁誰？
此外，資本主義發展到今天，已擺脫了原始積累時期的赤裸裸，多少披上了一些溫情脈脈的面紗，這就是社會保障制度。你被裁員了，政府會給你失業救濟。最初是13周，911後延長到26周，現在又延長到39周。這些錢當然不夠正常開銷，但至少能幫你勒緊褲帶支撐一陣。想通了這一點，大家氣可能順一點，心情也可能會好一點。一句話，裁員不是你的錯，也不是老闆的錯，要怪就要怪賓‧拉丹吧！
(8/2/2002)
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二、再找工作：危機沒準就是轉機
被裁員了，當然不能老在家歇著，除非你的配偶收入很高，能獨力負擔家中的一切開銷，否則絕大多數人還是要去再找工作。失業對個人事業和家庭財務來講是個“危機”，但“危機”這2個字可以分解為“危難”和“轉機”。沒有人喜歡被裁員，但對某些人來說這又是一個重新思考人生，規劃Career，另尋發展的一個機會，機緣沒準就蟄伏其中。古語說，塞翁失馬，焉知非福。
再就業第一個選擇當然是找自己熟悉的、得心應手的老本行。就新州、紐約市的華人來說，大多數專業人士作的是電腦，或與IT業有關的，但IT業恰是這一波經濟衰退中受創最重的。新州的IT業大廠如Lucent,Telecordia, AT&T都大規模裁員，華爾街的很多投資銀行與債券商也大量裁撤電腦程序員。新州和紐約市被裁員的電腦程序員成千上萬，有些人Lucky，幾個月內重新找到了工作，但很多人都還在苦苦地尋找著，再加上從學校畢業的電腦人才，在這個時候想找一份電腦工作可不容易。我一個客戶告訴我，他們公司在報紙上登了一個廣告招募Java程序員一名，結果24小時內收到200多份Resume。
如果找電腦工作一直不順利，幾個月都沒有結果，則不如退一步想想別的出路。夫婦倆都作電腦的家庭更應考慮別的職業。投資講究分散(Diversity)以減少風險，一個家庭來說也是如此。這個行業受打擊，倆人的工作都會受影響。而如果分散在不同的行業，一人被Layoff，另一人還有保障。
重新規劃職業生涯，有以下幾種選擇，一是回學校讀書，從頭開始學別的專業，或是在本門業務上繼續深造，待經濟好轉時重回職場。有個客戶本是作會計的，被Layoff後找工作不易，或是Pay得太低，一怒之下考進Rutgers大學，攻讀MBA/CPA Program，一圓在美國讀書拿學位之夢。還有一個客戶，本是作電腦的，被裁員後回大學作博士後，重回原來的生物研究的老本行。
如果你不願意回學校讀書，或是財務狀況不允許你再去讀書，則可以考慮不需要什麼時間和成本又能馬上入行的職業，如房地產Broker，保險Agent，或是房屋貸款的Loan Officer。本人在加入紐約人壽作保險財務以前也是面臨被裁員的命運，再三考慮後转入保险财务这一行。结果，第一年的收入就超過了原來的工作，第二年就作到了百萬圓桌會員。如果當時沒有裁員的威脅，我很可能還在原來的公司不死不活地混著，掙得不多還時時受老闆的氣。如果不轉入這一行，你們所熟悉的“范琦勇專欄”也就不會有了。正如兵法上說的“置之死地而後生” 。危機是風險也是機會，就看你能不能把握機會，有沒有勇氣改變自己。
當然改行絕非易事，尤其作保險或房地產，競爭極為激烈。如果你不是這塊材料，十有八九頭一年就會Die out。所以在跳入這一行之前一定要有充分的思想準備，要把困 難想 得多一點。這樣你真遇到 困難，碰到挫折，你有心理準備 ，知道如何應對。 如果你 真想作這一行，建議你最好找一個有經驗的Agent或Broker諮詢一下。一旦你進去了，就一定要全力以赴。多數人Full-time都不一定能Survive，你Part-time 又三心二意， 那是一 定做不成的。 作這行是很難，但如果你不Try，你永遠也不知道自己是否行。如果你成功了，這是一輩子的飯碗，一輩子的Career，再沒有人能炒你的魷魚，你的收入也很可能超過作電腦的人士。
(8/9/2002)
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三、財務安排：收拾舊山河，計劃新生活
裁員後如果很快就找到了工作，可能對個人和家庭的財務沒有什麼影響。但如果7~8個月過去了，工作還是沒有著落。每月領一千來塊錢的失業救濟，全家的生活重擔完全壓在配偶一個人身上，如果你又有房屋貸款要付，其壓力之大是可想而知的。在失業後的困難時期，家庭財務要重新考慮，要盡量減少不必要的花錢計劃，維持現狀，度過難關。
A). 401K Rollover：裁員後第一個問題是妥善處理原公司的401K計劃。基本上有三種選擇：a). 不動它，讓它呆在原來的公司；b).有了新工作後再roll over到新公司；c).Roll over到外面的一家獨立的財務保險公司。先說第一種選擇，如果你的401K上的Balance大於$5,000，一般來說原來的公司會允許你把401K留在那兒。但如果少於$5,000，原來的公司一般不願意再替你管理，會強制你轉走。你有60天的時間把401K轉走，如果你不採取行動，401K管理公司會扣下稅，再給你一張支票。如果你把支票直接存進自己的銀行帳戶，那麼到年底報稅時除了要補上不足的稅，還有10%的罰款。當然這是最壞的case。如何處理原有公司的401K呢？最好的辦法是全部roll over到外面的一家獨立的財務保險公司。既便於管理，Mutual Fund的組合也會多一點。在美國換工作(不論是自願還是被迫)是很正常也很頻繁的事。如果換工作後401K還是呆在原公司，你一搬家，Statement可能都收不到，錢在哪裡都搞不清。而如果全都roll over到外面的一家公司，管理起來就方便多了。當然，你也可以Roll over到新的公司。但新公司可能是家小公司，Fund選擇很少，或者你明知在這家小公司不會呆很久，過不多久你又要轉走，則不如轉到外面的一家大公司。
B). 醫療保險：裁員了，原有的醫療保險可以保留3個月，保險費不漲。最多你可擁有原公司醫療保險長達18個月，但3個月(或6個月)後你要多付保費。因為公司會把補貼的部分拿掉，你自己全額付費。18個月後你必須尋求新的醫療保險，或是轉到配偶的公司買醫療保險，或是重新找到工作，新的雇主提供醫療保險。
C).人壽保險：你被裁員了，原公司提供的人壽保險也就隨之中止了，你失去了Coverage。這就是公司提供的團體人壽保險的缺陷。而如果你擁有從外面的公司購買的人壽保險，既便你失業了，你也有保險，不怕一萬，就怕萬一！
D).房屋貸款的Re-finance：失業時期家庭理財以節流為主，能省的就省，對於有房一族來說，每月的Mortgage Payment是個大頭。目前的房屋貸款利息跌到近10年來最低，如果能Refinance把每個月的Payment降下來則不妨一試。假設你有30萬的Mortgage，30年付清，以前的利率是7.5%，每月要付大約$2,080(不含Property Tax)。如果能找到6.5%的30年固定利率，則每月的Payment只要付$1,980，一個月能節約$100。
E). 善用信用卡：如果實在周轉不過來了，則可以考慮使用信用卡的No fee, No Interest Balance Transfer。你若有良好的信用，信用卡公司經常會寄給你不收費(或最多只收$50手續費)，6個月或12個月不收利息的Offer信。如果你資金周轉不過來，則可以利用信用卡公司的這一Offer。但在這樣作的時候一定要非常小心注意它的時限性(Deadline)。一定要Make Sure在0%利息到期之前或者全部付清，或者再全部轉到另外一家信用卡公司。如果你在Deadline之前未全部轉走，信用卡公司就要收你高額利息，而且是從你轉過來的那一天算起。
F). Home Equity Loan: 如果你需要一大筆錢作必需作的事，則還可以考慮向銀行借Home Equity Loan，目前利息大約只有4.5%。
G)向人壽保險借錢或提錢：如果你實在要錢用，如果你的人壽保險上已累積了一大筆現金值，你也可以從人壽保險單上提錢(Withdraw)或借錢(Loan)。永久性的人壽保險，不論是Whole Life還是Variable Universal Life都會有現金值，在需要時可以拿出來用。
(8/16/2002)
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